信用卡是什么 #2100

對(duì)于銀行的角度而言；

信用卡和借記卡有什么區(qū)別？

一）高管

大約五年之前，當(dāng)時(shí)我們和中國(guó)第五大銀行談pre-ipo的事宜。

并且就數(shù)據(jù)中心，客戶挖掘，信用卡等領(lǐng)域探討技術(shù)轉(zhuǎn)讓協(xié)作。

因?yàn)闀?huì)談的規(guī)格很高。因此整個(gè)部級(jí)大佬董事長(zhǎng)，行長(zhǎng)，也都見(jiàn)了很多次。

信用卡產(chǎn)品線總經(jīng)理，作為陪同人員。在吃飯喝酒的下座，自然有不少溝通聊天的機(jī)會(huì)。

談話的結(jié)果，感覺(jué)怎么說(shuō)呢。根正苗紅的好干部，政治忠誠(chéng)是毋庸置疑的。

但是對(duì)于信用卡的確是一竅不懂的。

“信用卡是什么”，很多銀行都有自己獨(dú)立的信用卡部門。甚至包括一些微小型的地方商業(yè)銀行，類似于臺(tái)州銀行，浙商銀行，包鋼銀行，也都有自己的信用卡產(chǎn)品發(fā)行。

如果你有幸提拔到“信用卡部總經(jīng)理”這個(gè)位置，照抄競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，混口飯吃。應(yīng)該是不會(huì)有難度的。

譬如說(shuō)，絕大多數(shù)銀行的信用卡，都提供50~56天的免息期。

信用卡消費(fèi)有積分，積分可以換禮品。

白金卡則給你提供高爾夫果嶺，航空保險(xiǎn)，高端體檢等項(xiàng)目。

抄來(lái)抄去，大家都一樣。

可是，如果你要追求“卓越”，則CopyCat就不行了。

至少你得知道，信用卡是什么。

二）借記卡的憤怒

大概在2006年時(shí)，51Credit上就有一篇文章。建議一看。

《將準(zhǔn)貸記卡打造成為具有中國(guó)特色的信用卡》

該文的作者，寶億萊家居飾品，是一個(gè)資深的銀行卡部業(yè)內(nèi)人士。

他以一個(gè)非常憤怒的口吻質(zhì)問(wèn)：“為什么我們需要信用卡”。

在美國(guó)，是先有信用卡，后有借記卡的。消費(fèi)者大數(shù)據(jù)搜集依賴信用卡。

而在中國(guó)，是先有借記卡，后有信用卡的。

作者以非常憤怒的口吻質(zhì)問(wèn)，“為什么我們需要信用卡”。

信用卡能做的一切事情，例如方便結(jié)算，方便刷卡，消費(fèi)者數(shù)據(jù)搜集，賺取店家傭金。

這些事情，中國(guó)的借記卡一樣都可以做。

站在一個(gè)銀行卡部的人員角度，銀行發(fā)信用卡，完全是一門“虧本生意”。

因?yàn)殂y行發(fā)信用卡，他就要給你“免息期”。有56天的資金成本。

信用卡 vs 借記卡，這相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)完全就是虧本生意。

作者憤怒地質(zhì)詢，白金卡刷封頂機(jī)，銀行單筆業(yè)務(wù)虧損1000元左右。

“虧錢的買賣有什么好發(fā)展的”。

作者說(shuō)，不如發(fā)一種中國(guó)特色的“準(zhǔn)貸記卡”。

沒(méi)有免息期，永遠(yuǎn)18%的透支利息。銀行賺得更多？

三）信用卡的實(shí)質(zhì)

作者發(fā)出如此論調(diào)，是因?yàn)樗�作為�?guó)內(nèi)干部，寶億萊家居飾品，完全不明白信用卡的“實(shí)質(zhì)”

信用卡的實(shí)質(zhì)是什么。

實(shí)質(zhì)就是：個(gè)人小額借貸

小額借貸，金額很小。最多不超過(guò)五萬(wàn)元。

批次很多，單筆可能就十幾元，超市買瓶醬油。

但是信用卡的實(shí)質(zhì)，就是個(gè)人小額借貸，銀行借了一筆錢給你。

當(dāng)你用借記卡去超市購(gòu)物。你其實(shí)是發(fā)生了一筆業(yè)務(wù)。

刷卡結(jié)算，商家支付0.7%的手續(xù)費(fèi)。

而你用信用卡去超市購(gòu)物。銀行其實(shí)做了二筆業(yè)務(wù)。

刷卡結(jié)算，商家支付0.7%的手續(xù)費(fèi)。

個(gè)人小額借貸，銀行借給了你13元錢。

看到?jīng)]有。信用卡業(yè)務(wù)其實(shí)是“搭售”，借著刷卡的春風(fēng)，銀行又偷偷地借給了你13元錢。

銀行主要要推的，是“個(gè)人小額借貸”業(yè)務(wù)。

可是接著又有人要問(wèn)，銀行推“個(gè)人小額借貸”業(yè)務(wù)干嘛呢。他又不收我利息錢。給我56天的免費(fèi)免息期。

朋友，商店門口派發(fā)的“免費(fèi)餅干”“試吃香腸”，你吃過(guò)么。

“個(gè)人小額借貸”，并不是不收錢。

他只不過(guò)是在“試吃期”不收錢。

好比銀行和你說(shuō)，給你56天的免息期。你“按時(shí)全額”還款，他就不收利息。

你哪一天忘記還款了呢，不要緊，付10%“最小還款額”就可以了。

你哪一天還不出了呢，那么按照18%的利息“最小還款額”利滾利，利滾利，利滾利利利。

我一向認(rèn)為中華民族在世界民族之林，是最優(yōu)秀的民族，排名可以排到No.2

排第一的呢，當(dāng)然是Anglo-Saxon人。

只不過(guò)盎格魯撒克遜人最近快滅絕了。此是后話。

當(dāng)英國(guó)人美國(guó)人做起生意時(shí)，實(shí)在是天才的商人，那腦子是棒棒的。

“個(gè)人小額貸款”，是一種設(shè)計(jì)得非常巧妙地商業(yè)模式。

象上一節(jié)說(shuō)的，中國(guó)干部構(gòu)想的“準(zhǔn)貸記卡”，簡(jiǎn)單粗暴。

銀行擺著高高的高柜，強(qiáng)制收你18%利息。

這么高的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，銀行能賺錢么？

賺不到錢。因?yàn)榭蛻舨皇巧底�，你收費(fèi)太高。家長(zhǎng)父母就會(huì)逼著你剪卡，象毒品一樣碰都不許碰。

而設(shè)計(jì)精巧的呢。

是歐美人的“騙局”。也就是目前全世界流行的“信用卡模式”。

在最初開(kāi)始的時(shí)候，它是免費(fèi)的。就好像Walmart商場(chǎng)里面賣的芝麻糊，小孩子免費(fèi)一小杯。

你喜歡了，你嘗嘗了，你慢慢喪失了戒心。

中國(guó)人有一句老話，“長(zhǎng)在河邊走，整體軟裝寶億萊家居飾品，哪能不濕鞋”。

信用卡這種東西，就是鼓勵(lì)你消費(fèi)。尤其是當(dāng)受薪人口的50%是女性。

請(qǐng)你使勁刷，使勁刷，你終有一天刷得超過(guò)你的月薪的。

在最初的歲月，你堅(jiān)持每月“全額還款”。

但是只要消費(fèi)的欲望不受到控制。終有一天，你會(huì)變成有幾期全額還款，有幾期部分還款。

再過(guò)一段歲月，你會(huì)只還最低額的。

在美國(guó)，有一句土話，叫做“華爾街那幫混蛋拿走你1/4工資”。

這句話說(shuō)的是，一個(gè)人的信用卡“余額”超過(guò)30000美金，他就很難翻身了。

因?yàn)槊绹?guó)信用卡的利率是36%，如果你欠30000美金并且付利息，整體軟裝寶億萊家居飾品，一年就是USD10000多點(diǎn)。

而一般的美國(guó)人，年收入稅后只不過(guò)40000美金。

這就是“拿走你的25%工資”。

你想象一下，這是威力非常非常巨大的。

* 截止2016年，美國(guó)信用卡市場(chǎng)余額約1萬(wàn)億。平均每個(gè)家庭欠款10000美金。超過(guò)5000萬(wàn)人深受信用卡利率折磨。

四）金融市場(chǎng)的工業(yè)革命

在美國(guó)，信用卡被譽(yù)為“金融市場(chǎng)的工業(yè)革命”。

這其中說(shuō)的，主要是信用卡的“電子支付”，使得買方，賣方，交易時(shí)間，都有了記錄可查。

人類歷史上，第一次脫離了現(xiàn)金交易。進(jìn)入了電子記錄時(shí)代。

進(jìn)入了電子時(shí)代，你就可以做很多事。

譬如說(shuō)，你第一次知道了，某消費(fèi)者是餐廳的忠實(shí)用戶。一個(gè)月光顧了五次。

那你就可以有針對(duì)性的給他發(fā)優(yōu)惠券。送八折券。以鼓勵(lì)和留著這個(gè)忠實(shí)客戶。

有了電子時(shí)代，你才可以統(tǒng)計(jì)不同年齡段，不同性別，不同收入段，各類消費(fèi)者在瑪莎百貨的消費(fèi)。這樣你就可以有針對(duì)性的投放廣告，調(diào)整產(chǎn)品線。

進(jìn)入了電子時(shí)代，銀行和消費(fèi)者之間才可以構(gòu)建更為復(fù)雜的商業(yè)協(xié)議。例如你刷卡后可以不用還錢。只要還“最小還款額”10%就可以了。還能辦分期付款和積分商品促銷。

但是，我們仔細(xì)看以上功能，發(fā)現(xiàn)他們的基礎(chǔ)都是“電子支付”。

當(dāng)你去超市買瓶水，你其實(shí)發(fā)生了二筆業(yè)務(wù)；

1）普通的刷卡消費(fèi)

2）信用卡透支借款

所謂的“金融業(yè)的工業(yè)革命”，全是指前一條，電子支付以及引來(lái)的大數(shù)據(jù)分析。

這些功能，在借記卡上已足以實(shí)現(xiàn)。

所以這是一條和我們無(wú)關(guān)的科技樹(shù)。在之后的篇幅中，也不會(huì)再提及。

我們主要關(guān)注于“個(gè)人小額借貸”。

五）個(gè)人小額借貸市場(chǎng)

中國(guó)的銀行業(yè)，大概從2005年開(kāi)始“大規(guī)�！遍_(kāi)拓信用卡產(chǎn)品線。

其行為的背后，實(shí)質(zhì)是開(kāi)拓“個(gè)人小額借貸”市場(chǎng)。

這是一個(gè)巨大巨大無(wú)比的市場(chǎng)。剛剛從農(nóng)耕時(shí)代過(guò)來(lái)的中國(guó)人，還沒(méi)有意識(shí)到這個(gè)“市場(chǎng)”有多龐大。

剛剛完成城市化，泥腿子進(jìn)城第一代，還不能領(lǐng)會(huì)到“個(gè)人小額借貸”的需求旺盛和重要地位。

每個(gè)人都需要借錢。你曾經(jīng)以為你完全不需要借錢。直到某一天你開(kāi)始接觸了房地產(chǎn)。

如果你作為“第N大銀行信用卡卡部總經(jīng)理”。你應(yīng)該站在一個(gè)更高的高度，也就是“個(gè)人小額借貸”的高度來(lái)思考問(wèn)題。

信用卡發(fā)展的。其實(shí)是二筆業(yè)務(wù)；

1）普通的刷卡業(yè)務(wù)

2）搭售的小貸業(yè)務(wù) [1]

其中，刷卡僅僅是表象。是皮相。是因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)規(guī)定：“不可以發(fā)放無(wú)定向用途貸款”。

所謂的“二個(gè)規(guī)范，一個(gè)指引”。

而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，他應(yīng)該考慮的是“個(gè)人小額借貸”業(yè)務(wù)如何發(fā)展。

1）免息期只能56天，延長(zhǎng)到86天可不可以。

2）前面免息56天，后面延長(zhǎng)30天收手續(xù)費(fèi)，可不可以。

3）給你全程86天，但是收一個(gè)更低的利率，可不可以。

4）積分兌換為什么要換禮品。禮品是最不實(shí)惠的。你給我換“額外免息一個(gè)月”一次，可不可以。

5）高額白金卡為什么要換高爾夫果嶺，航空保險(xiǎn)。這些都是徹底重復(fù)的東西。你給我白金卡一次“全額免息分期”，可不可以。

如果我們看國(guó)外的信用卡實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。他們基本上都是在“利率”上面打轉(zhuǎn)。

也就是客戶需要的是“借錢”。

而銀行信用卡部門，滿足的是客戶“借錢需求”。

對(duì)于美國(guó)歐洲的各種信用卡，家居行業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型 ，他們有琳瑯滿目的“利率促銷”產(chǎn)品。只要你肯付費(fèi)，讓銀行也賺一點(diǎn)。

當(dāng)你借了50000元出來(lái)，在如何還款，按照什么價(jià)格還款之間，大有無(wú)數(shù)無(wú)數(shù)促銷套餐。

這個(gè)才是創(chuàng)新的方向。

（yevon_ou@163.com，2016年6月19日午）[2]