家居生活館寶億萊個(gè)案分析：死守3套房不如賣1套盤活資產(chǎn)

■ 個(gè)案資料

王先生，今年42歲，在國(guó)企工作，年薪稅后11萬元。妻子高女士，家居飾品加盟，42歲，在事業(yè)單位上班，年薪稅后10萬元。孩子17歲，有教育和人身保險(xiǎn)。家里有兩位老人，身體健康，有退休金和醫(yī)保。

家里有三套房子無貸款，一套自住，兩套出租，租金一年6萬元。存款60萬元。

每年家庭日常生活開支8萬元。未來最大的支出在于孩子即將赴美讀本科，一年花費(fèi)得27萬元，四年將近110萬元。

■ 財(cái)務(wù)狀況分析

王先生一家屬于比較成熟的三口之家，開家居生活館，家庭有三套房子無貸款和60萬元存款，夫妻二人均有穩(wěn)定的工作及收入(總計(jì)年薪21萬元)，除工資收入外每年還有6萬元的房租收入，目前每年開支基本穩(wěn)定在8萬元左右，每年結(jié)余19萬元。

家里有兩位老人，身體健康，有退休金和醫(yī)保，目前看并無贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)。家中近期最大的支出在于未來4年孩子赴美留學(xué)的費(fèi)用支出�，F(xiàn)階段，王先生一家需要解決的財(cái)務(wù)問題如下：1、如何緩解兒子未來4年高額留學(xué)費(fèi)用給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。2、如何利用現(xiàn)有存款做投資抵御通脹。3、兒子留學(xué)所用美元資產(chǎn)是否應(yīng)該提早準(zhǔn)備。

□韓冰 招商銀行萬泉河支行理財(cái)經(jīng)理

理財(cái)目標(biāo)

在今后的四年，家庭財(cái)政壓力相當(dāng)大。如何準(zhǔn)備好兒子留學(xué)的110萬元？

出售1套房供兒子赴美留學(xué)

王先生孩子即將赴美讀本科，按現(xiàn)在情況估計(jì)一年花費(fèi)大概得27萬元，目前王先生一家每年結(jié)余大概19萬元，離孩子的留學(xué)費(fèi)用支出還相差8萬。

雖然目前還有60萬元存款，但王先生夫婦目前均已步入中年，分別在國(guó)企和事業(yè)單位上班，工作穩(wěn)定但收入上應(yīng)該不會(huì)有太大的上升空間。

如果留學(xué)費(fèi)用的差額全靠現(xiàn)有存款做補(bǔ)充的話，對(duì)王先生一家來說壓力太大。考慮到王先生家里有3套房子且均無貸款，建議可出售其中一套并從中提取110萬元作為孩子留學(xué)的專項(xiàng)資金。

隨著房產(chǎn)稅開征的腳步越來越近，對(duì)于有3套房產(chǎn)的王先生家庭來說，征收房產(chǎn)稅是大概率事件。建議王先生將現(xiàn)有的一套房產(chǎn)出售，準(zhǔn)備兒子的留學(xué)費(fèi)用，緩解家庭現(xiàn)金流的壓力。

理財(cái)目標(biāo)

如何用存款來進(jìn)行較穩(wěn)妥的投資抵御通脹？余額寶、基金、債券如何分配？

30%債基30%股基提高收益

王先生一家目前處于家庭和事業(yè)都相對(duì)比較穩(wěn)定的階段，之前并沒有太多投資經(jīng)驗(yàn)，每年的收入也都是存入銀行，拿著比較低的銀行利息。建議王先生增加自己的投資渠道，提高現(xiàn)有資產(chǎn)收益率，加速家庭現(xiàn)有財(cái)富的增長(zhǎng)。

對(duì)于原有存款、賣房剩余資金及每年的現(xiàn)金流入，建議王先生做合理規(guī)劃，開一家家居飾品店要多少錢>，以求相對(duì)較高的投資收益。根據(jù)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境(下行的利率通道、貨幣市場(chǎng)的持續(xù)寬松、經(jīng)濟(jì)的持續(xù)低迷等等)，建議王先生將其資產(chǎn)分以下及部分做安排：

30%放入3-5年期限的固收類產(chǎn)品(如萬能險(xiǎn)，目前收益率在5.2%-6%之間)，在降息環(huán)境下鎖定一份高收益；30%存入債券類基金，歷史數(shù)據(jù)顯示債券基金收益率相對(duì)比較穩(wěn)定，而降息通道及經(jīng)濟(jì)低迷的背景更有助于債券型基金的收益率，近一年債券型基金有望延續(xù)蠻牛局面，為投資者帶來較高回報(bào)；30%放入權(quán)益類產(chǎn)品，對(duì)王先生這類投資經(jīng)營(yíng)比較少的投資者來說，建議可選擇股票型基金，以借助現(xiàn)在的市場(chǎng)行情為王先生博取較高收益；5%可考慮配置部分黃金或者石油產(chǎn)品，兩者的長(zhǎng)期投資價(jià)值已具備，尤其是黃金；剩余的5%建議存入貨幣型基金等流動(dòng)性很強(qiáng)的產(chǎn)品中作為家庭的應(yīng)急資金，以備家庭不時(shí)之需。

理財(cái)目標(biāo)

最近人民幣有貶值的傾向，如何應(yīng)對(duì)？據(jù)說美國(guó)那邊存款利率更高，可否將一部分錢存到美國(guó)的銀行賬戶上？

部分留學(xué)資金先兌換成美元

隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)好轉(zhuǎn)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增速下行，目前人民幣確有貶值傾向，美元兌人民幣匯率也開始上升。對(duì)王先生一家來說，由于兒子即將赴美留學(xué)，對(duì)美元有剛性需求，寶億萊家居飾品，建議可將之前準(zhǔn)備的留學(xué)資金先部分兌換為美元。但沒必要一次兌換完畢，更沒有必要把其他資金兌換成美元以保值，也不建議將一部分資金存入美國(guó)的銀行賬戶。

原因如下：1、人民幣對(duì)美元貶值雖有跡象但不是完全確定，即使貶值也只有可能是遵循一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，王先生一家對(duì)于美元的需求有3年的持續(xù)期，完全有可能根據(jù)具體的行情逐步轉(zhuǎn)換。2、美元的利率相對(duì)人民幣要低很多(目前美元一年期定期0.7%，人民幣為2.5%)，寶億萊家居生活館，在美國(guó)存美元存款并不合適。且美元在國(guó)內(nèi)的投資渠道很少，反而人民幣目前的投資機(jī)會(huì)很多，完全有可能通過合理的投資來覆蓋人民幣相對(duì)美元的貶值。

王先生為孩子留出的110萬元留學(xué)專項(xiàng)資金，建議可將即將支出的第一年費(fèi)用27萬元，換為美元備用。由于一般留學(xué)簽證需要家庭的存款證明，所以也從中拿出一定金額(具體根據(jù)大使館要求)存6個(gè)月以上定期，以備開立存款證明之用。剩余部分建議放入貨幣基金。

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